1文读懂四大险种(重疾险、寿险、意外险、医疗险)

发布者:月博app下载保保险|发布时间:2019-09-05 16:01:15

刚接触保险的人,对不同险种的保障作用几乎没有什么了解。甚至有一种只要买了保险,一旦出事,不管什么情况都能赔的错误认知。可到了理赔的时候,才发现,自己买的保险和想象的根本不是一回事。

实际上,不同的保险有不同的作用,只有了解各个险种,才能买到适合自己的保险。

今天,月博app下载保就来全方位解读人身险中的四大险种:重疾险、定期寿险、医疗险、意外险,帮你理清几个险种的保障意义,与选择方法。

一、重大疾病险

重疾险就是一个人在罹患合同约定的重疾后,保险公司直接给付保额

重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。因此,重疾险也被称为“收入损失补偿险”

按照满期是否返还保费,重疾险一般可以分成两种:返还型重疾险、消费型重疾险。

保险的本质,就是用较小的保费支出,转移重大风险带来的损失。相比于返还型重疾险,消费型重疾险没有捆绑身故责任、没有保费返还功能,可以用更少的保费,获取更高的保额,充分体现了保险的精髓,特别适合普通家庭。

对于消费型重疾险,大家可能会有以下4个疑问?

1、有必要选重疾种类最多的重疾险吗?

保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一划定了25种最高发的重大疾病。这25种重疾占重疾理赔的95%左右,且市场的重疾险都包含这25种疾病。所以,没必要纠结一款重疾险保100种还是80种疾病。

当然,在保费与其它责任相同的情况下,病种数量越多越好。

2、有必要一定选保至终身的重疾险吗?

买保险就是买保额。

如果预算充足,那就直接买保额充足的终身重疾险;如果预算有限,就先把保额做足,投保定期重疾险,等以后还可以再加保,不必为了追求保障期限降低保额。

要知道,买保险并不是一劳永逸的事。一方面,随着收入的增长,我们的保额需求会增加;另一方面,通货膨胀会导致保额“缩水”,我们也需要适时加保。

3、有必要附加轻症吗?

现在大部分重疾险都有轻症保障。

轻症的出现,降低了理赔门槛。虽然保费也会有所增加,但是也有患轻症后豁免后续保费的功能。

很多人在投保时纠结:重疾险有必要附加轻症吗?

在预算充足的前提下,把保额做足还能附加轻症固然不错;但如果预算有限,先做足重疾保额,更重要。

4、有必要买多次赔付重疾险吗?

多次赔付重疾险不同于普通重疾险的地方在于:其重疾责任可以至少理赔2次,个别多次赔付重疾险甚至可以赔7次以上

因为得过重疾,基本就不可能再买健康险了,即使治愈,健康状况也大不如前,一旦再次患重疾,将对家庭造成沉重打击,而多次赔付重疾就可以解决这个问题。

如果预算特别充足,也可以考虑多次赔付重疾险。

小结:如何买适合自己的重疾险呢?

基于以上的分析我们将重疾险分为类:纯重疾险、含轻症重疾险,及多次赔付重疾险。具体成人与少儿投保建议如下

 成人重疾险推荐:

预算有限:首选纯重疾保障产品。如康惠保,其纯重疾保障性价比高,保至70岁的保费更极致,适合预算有限的年轻人。还有瑞泰瑞盈,更适合中老年人投保;

预算充足:建议选择可以附加轻症的重疾险,如康惠保2020、康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0,轻症、中症和特定疾病保障全面,性价比超高。尤其是康惠保2020,恶性肿瘤二次赔付间隔期极其人性化,性价比高

对于女性投保,可以关注横琴优惠宝,保障责任全,性价比也很高;

如果真的不差钱,可选择百年超倍保。它是一款涵盖了轻症、中症、重疾、身故责任的多次赔付重疾险,还可以附加癌症多次赔付责任,性价比高,间隔期短。

 儿童重疾险推荐:

少儿重疾险投保,和成人重疾险略有不同,普通家庭一般建议选择少儿定期消费型重疾险。其保费至少比少儿终身重疾险低70%以上,极大降低了交费压力,也能保障孩子30岁前最需要庇护的时间

具体购买产品时,尤其要考虑少儿高发特疾的保障覆盖。

少儿重疾险,月博app下载保首推:复星联合妈咪保贝

相比于其它少儿重疾险,妈咪保贝轻症、中症、特疾保障覆盖全面,是一款“重疾不分组”的重疾多次赔付产品。其中,18种儿童特定高发疾病可额外赔付1倍保额。在保障责任增加的前提下,妈咪保贝的性价比依然超高。

二、定期寿险

定期寿险的保险责任非常简单,在合同约定的年限内被保险人死亡(或全残),保险公司就赔付保险金。

虽然都是寿险,但定期寿险与终身寿险差异很大。定期寿险是提供固定期间内的保障,如保20年、30年,或保至60岁、70岁等。在保险期间内,如果被保险人不幸身故或全残,保险公司给付保险金。

活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币,这就是定期寿险独有的功能。

定期寿险不仅保障时间灵活可选,而且产品价格极致

购买定期寿险,是对家人爱与责任的体现。它可以让家庭在遭遇不幸时,得到足够的经济保障,避免双重打击对于普通家庭的顶梁柱,建议购买定期寿险,且保额至少和家庭债务相当,并能覆盖未来5-10年的家庭支出。

我们应该怎样选择适合的定期寿险呢?作为消费者,购买定期寿险主要考察三点——健康告知、免责条款、产品定价

目前,月博app下载保首推大麦定寿2020其健康告知宽松,提供智能核保,免责条款少,保费定价低。

三、医疗险

医疗本质是报销型保险。在住院后,保险公司会按一定比例报销合理且必须的治疗费用(手术/药品等)

举个例子:器官移植中,器官费用不报销,但因移植产生的住院、检查、用药可以报销其保障范围可以包括疾病或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等。

作为社保的补充,医疗险能很大限度地解决“没钱看病”“看病贵”的问题。

目前市面上的医疗险主要有两种

小额医疗险,报销额度一般在1~3万,免赔额从0元-500元不等

百万医疗险,报销额度大多100万以上一般有1万元的免赔额

其中,百万医疗险在最近几年非常热销,因其不限社保范围,可以很大程度缓解医疗压力。

比如安联臻爱无限医疗保险2020版打破了市场局限,扩展承保特定既往疾病,100种疾病无免赔额,含质子重离子治疗费用,提供重疾绿通服务。

长期百万医疗险推荐复星联合超越保,它是一款6年期的长期百万医疗险,不限社保,有108种疾病0免赔,非常友好

四、意外险

意外险,保的就是“意外伤害”。如遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故,导致身体受到伤害,而造成残疾、死亡、支出医疗费或暂时丧失劳动能力,保险公司赔付一定金额的保险金。

相比于寿险,意外险免责条款多,像猝死、手术意外、个体食物中毒、高原反应、中暑、摔倒死亡等,在一些意外险条款里,都有可能都有可能属于免责范畴。

所以,购买意外险前,一定要关注免责条款,弄清有哪些情况保险公司不赔。

值得一提的是,一年期意外险的性价比长期意外险高出很多。我们建议购买足额的一年期意外险,并及时续保即可。

小结

普通人买保险,本质就是在重疾险、意外险、医疗险、寿险这四类保险中找到性价比高的产品,再组合到一起。由于保险种类繁多,有的人嫌麻烦,就直接购买一份“保险全家桶”,看起来很美好,其实可能并不是自己真正需要的保障。

所以,买保险不要怕麻烦,分清险种,再去挑选适合自己的保险,正确购买并不难。

保险产品推荐:①消费型重疾险月博app下载保优惠宝百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝;②定期寿险大麦定寿2020国富栋梁定寿中荷简爱定寿瑞泰瑞和升级版


延伸阅读:

1.保险的正确打开方式,是足额投保消费型保险

2.【避坑】 深扒5大常见保险伪知识

3.【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗?

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